Офіційне працевлаштування давно не є єдиним доказом того, що людина заробляє. Хтось працює на себе, хтось отримує гроші за окремі замовлення, ремонтує квартири, продає товари через інтернет, займається перевезеннями або має сезонний заробіток. Запису про постійне місце роботи може не бути, а дохід при цьому надходить регулярно.
Через це відсутність офіційної роботи сама по собі не закриває шлях до кредиту. Особливо коли йдеться про невеликі онлайн-позики, для оформлення яких не вимагають довідку про зарплату.
Але тут легко неправильно зрозуміти сам принцип. Якщо довідку не попросили, це ще не означає, що заявку ніхто не оцінює. Фінансовій компанії все одно потрібно вирішити, чи готова вона позичити конкретній людині гроші та яку суму.
Чи можна отримати кредит без офіційної роботи
Можна, якщо умови конкретного кредитора допускають такий варіант. Вимога обов’язково працювати за трудовим договором є далеко не всюди.
Для прикладу, людина займається ремонтом техніки й заробляє близько 30 тисяч гривень на місяць. Постійного роботодавця у неї немає: сьогодні платить один клієнт, через кілька днів — інший. Формально це зовсім інша ситуація, ніж щомісячна зарплата на підприємстві. Але джерело коштів існує.
Схожа історія може бути у фрилансера, майстра, водія, продавця, репетитора або людини, яка живе з кількох невеликих джерел доходу.
Проблема починається не там, де немає запису про роботу, а там, де немає зрозумілої відповіді на просте питання: з яких грошей повертати позику?
Не варто плутати спрощені вимоги до позичальника з гарантованим схваленням. Інформація про кредит без відмов звучить привабливо, проте рішення все одно приймається після перевірки заявки. Жодна назва кредитного продукту не може гарантувати видачу грошей кожному, хто заповнив анкету.
Що писати про роботу та дохід в анкеті
Вигадувати роботодавця немає сенсу. Так само не потрібно перетворювати нерегулярний заробіток у красиву фіксовану зарплату, якої насправді немає.
Краще описати ситуацію так, як вона є, у межах варіантів, передбачених анкетою. Якщо можна обрати самозайнятість, фриланс, підприємницьку діяльність або інший тип зайнятості, слід зазначати відповідний варіант.
З доходом трохи складніше, особливо коли він постійно змінюється. Один місяць приніс 35 тисяч гривень, наступний — 24 тисячі, ще один — 31 тисячу. У такій ситуації розумніше орієнтуватися на реальний типовий заробіток, а не брати найвдаліший місяць і видавати його за постійний результат.
Ще одна погана ідея — навмисно завищувати дохід у надії отримати більшу суму. Навіть якщо заявка буде схвалена, сам борг від цього дешевшим чи легшим для погашення не стане.
Що дивляться, крім місця роботи
Анкета не зводиться до одного питання про працевлаштування. На рішення можуть впливати різні відомості, а точний набір критеріїв у кожної компанії свій.
Насамперед має значення кредитна історія. Якщо людина вже брала кредити, там може бути інформація про попередні зобов’язання та їх погашення. Старе закрите прострочення і кілька активних боргів із поточними проблемами — далеко не однакова ситуація.
Далі постає питання чинних кредитів. Припустимо, людина заробляє достатньо, але значну частину цих грошей уже віддає за іншими договорами. Ще одна позика створить додатковий платіж, і це теж може враховуватися під час оцінки заявки.
Запитувана сума також має значення. Позичальник може розраховувати на 30 тисяч гривень, тоді як компанія за результатами своєї перевірки не готова надати йому такий ліміт.
Крім цього, вплинути можуть:
- чинні та минулі прострочення;
- кількість наявних боргових зобов’язань;
- заявлений дохід і джерело його отримання;
- відповідність віковим та іншим базовим вимогам компанії;
- правильність персональних даних у заявці;
- внутрішні правила оцінки ризику.
Повного списку, який однаково працював би в усіх банках та фінансових компаніях, немає. Через це відмова в одному місці не дозволяє наперед знати рішення іншого.
Якщо довідку про зарплату не вимагають
Для багатьох людей саме це створює плутанину. На сайті написано, що довідка з роботи не потрібна, — отже, здається, що дохід нікого не цікавить.
Насправді йдеться лише про спосіб оформлення.
Клієнта можуть не змушувати отримувати документ у бухгалтерії та завантажувати його разом із заявкою. Це зручно для тих, хто взагалі не має роботодавця. В анкеті при цьому можуть залишатися питання про зайнятість та заробіток.
Є й інший бік питання. Навіть коли компанія готова видати гроші без підтвердження зарплати довідкою, сам позичальник повинен розуміти свої можливості краще за будь-яку анкету.
Людина знає, наскільки стабільні її замовлення, чи очікується робота наступного місяця, скільки грошей потрібно сім’ї та які платежі вже заплановані. Ці обставини особливо важливі за нерегулярного заробітку.
Чи допоможе хороша кредитна історія
Попередній досвід користування кредитами справді може бути одним із джерел інформації про позичальника. Проте його не слід сприймати як перепустку, що автоматично відкриває наступний кредит.
Уявімо людину, яка кілька разів позичала гроші й повертала їх вчасно. Це одна ситуація.
Тепер припустимо, що після останнього погашення вона взяла ще три позики, одна з яких уже прострочена. Старі успішно закриті договори нікуди не зникли, але поточне становище змінилося.
Є і протилежний приклад. У минулому траплялася затримка платежу, борг давно погашений, а після цього людина нормально виконувала свої зобов’язання. Одна стара проблема не описує всю її фінансову поведінку.
Тому корисно хоча б періодично перевіряти власну кредитну історію. Особливо перед оформленням нової позики, якщо раніше вже були прострочення або незакриті суперечки щодо боргу.
Чому працюючій людині все одно можуть відмовити
Наявність доходу не гарантує позитивного рішення.
Причиною може стати активне прострочення, велика кількість інших зобов’язань, невідповідність базовим вимогам або сума, яку компанія не готова надати цьому клієнту. Іноді проблема значно прозаїчніша: неправильно введені дані або помилка під час заповнення анкети.
Точну причину автоматичної відмови позичальник отримує не завжди.
Через це після першої невдалої заявки легко потрапити в дивний цикл: відкрити ще п’ять сайтів і скрізь поспіль заповнити однакові анкети. Практичної користі від такої поспішності може не бути. Спочатку краще переконатися, що немає очевидної проблеми, яка нікуди не зникне після переходу на інший сайт.
Особливо це стосується чинного прострочення. Нова позика не усуває старий борг, а спроба постійно закривати один кредит наступним здатна швидко збільшити загальне навантаження.
Скільки позичати за нерегулярного заробітку
Тут небезпечно рахувати за найкращим сценарієм.
Фрилансер у хорошому місяці отримав 40 тисяч гривень і вирішив, що наступного буде стільки ж. Але один замовник переніс проєкт, інший затримав оплату — і надходження скоротилися до 22 тисяч.
Кредитний платіж при цьому нікуди не переноситься сам собою.
Перед оформленням корисніше подивитися на власні фінанси приблизно так:
| Поточна ситуація | Про що подумати до отримання грошей |
|---|---|
| Заробіток сильно змінюється | Чи вийде погасити борг у слабкий місяць |
| Уже є кредитні платежі | Скільки залишиться після їх сплати |
| Гроші мають надійти від клієнта | Наскільки надійна дата оплати |
| Потрібна значна сума | Чи потрібна вона вся саме зараз |
| Погашення заплановане з майбутнього заробітку | Що робити, якщо він надійде пізніше |
Для людини з фіксованою зарплатою дата наступного надходження хоча б приблизно зрозуміла. За роботи на себе ситуація буває менш передбачуваною, тому невеликий запас грошей має набагато більше значення.
Що перевірити перед поданням заявки
Немає потреби влаштовувати складну фінансову ревізію. Достатньо тверезо подивитися на кілька речей.
Спочатку — скільки боргів є зараз і коли їх потрібно погасити. Потім — який дохід реально можна очікувати найближчим часом. Не той, який хотілося б отримати, а той, на який є нормальні підстави розраховувати.
Після цього можна оцінювати нову позику:
- Яка сума справді потрібна?
- Скільки загалом доведеться повернути?
- На яку дату припадає погашення?
- Які гроші мають надійти до цього моменту?
- Чи залишаться кошти на звичайні витрати після повернення боргу?
- Що буде, якщо очікуваний дохід затримається?
Останнє питання особливо корисне. Якщо весь план тримається на одному замовленні, яке «точно оплатять наступного тижня», запасу фактично немає.
Дивитися потрібно не тільки на схвалення
Коли гроші потрібні терміново, легко зосередитися на одному: дадуть чи не дадуть. Після схвалення увага переключається на картку, а умови договору залишаються десь на другому плані.
Краще зробити навпаки.
До підтвердження потрібно знати суму, яку отримаєте, строк користування грошима та повну суму повернення. Слід подивитися, як нараховуються проценти, що передбачено у разі прострочення та чи є додаткові платежі.
Акційна пропозиція також потребує читання умов. Низька ставка в рекламі може діяти лише за певних вимог, тому орієнтуватися потрібно на цифри у власному договорі.
Для людини без офіційної зарплати це навіть важливіше. Нерегулярний дохід залишає менше простору для помилки з датою або сумою платежу.
Коли відсутність офіційної роботи справді стає проблемою
Не тоді, коли немає назви роботодавця в анкеті.
Небезпечніша ситуація — коли немає стабільного джерела грошей узагалі. Якщо сьогодні заробіток є, наступного місяця нічого не очікується, заощаджень немає, а повернути позику планується за рахунок ще одного кредиту, проблема вже не в оформленні на роботу.
Позика не створює дохід. Вона лише дає можливість використати чужі гроші зараз і повернути власні пізніше.
Тому людина, яка працює без офіційного оформлення, цілком може отримати кредит. Важливіше інше: реальний заробіток, поточні борги, попередня кредитна поведінка, потрібна сума та можливість виконати умови договору.
А перед поданням заявки корисно на хвилину забути про ймовірність схвалення й відповісти собі на одне питання: коли настане день платежу, звідки саме візьмуться гроші?
Якщо відповідь конкретна, оцінювати позику значно простіше. Якщо замість неї є лише надія, що «до того часу щось зароблю», краще ще раз порахувати майбутні витрати.
