Жителі України обмінюються тривожними повідомленнями. «Будь ласка, повідомте своїм близьким, щоб зняли гроші з карток Привату». «У зв’язку з останніми наполегливими чутками рекомендуємо мінімізувати операції через рахунки в Приватбанку».
Іноді бувають і такі: «Скажіть, а якщо я повинен Приватбанку, чи повинен я платити?»
Банкомати порожні і не поповнюються. Але платежі все ще ходять.
Приват — це дійсно народний банк. Він зумів створити платіжну систему, яка дійсно не має аналогів у світі. Вона дозволяє миттєво проводити платежі, приховані від податкової та наглядових органів, між мільйонами людей. А найголовніше — ці операції не бачить Податкова.
«Перекинь мені на картку в Приваті», — ця фраза увійшла в обіг більшості економічно активних жителів України. Це — банк середнього класу України.
За словами джерел , націоналізація Приватбанку відбудеться.
Нижче ми дохідливо відповідаємо на головні питання, які можуть виникнути у будь-якого жителя країни у зв’язку з прийдешнім потрясінням.
01
Що таке націоналізація?
Це процес, протилежний приватизації.
Приватизація — це коли держава продає підприємство, а приватний власник його купує.
Націоналізація — це коли держава викуповує підприємство у приватного власника.
Зазвичай це відбувається, коли приватний власник не в силах вирішити проблеми. Наприклад, з-за світової кризи були націоналізовані кілька найбільших світових авіакомпаній.
У випадку з Приватбанком власники банку створили проблеми, але не в змозі їх вирішити.
02
Навіщо державі Приватбанк?
Він дуже важливий для населення і економіки. Тому що занадто великий. Такі банки називають системними.
За даними дослідження GFK Ukraine, з Приватбанком співпрацюють 51,4% громадян у віці старше 16 років. Вважають його основним банком 42,6% фізосіб-користувачів банківських послуг.
У Приватбанку 18,4 млн вкладників — фізосіб (близько 40% населення країни).
У Приватбанку — понад 2 млн вкладників — юросіб. Це підприємства, організації та підприємці.
З банком в тій чи іншій формі співпрацюють 56,1% всіх юросіб. При цьому 33,5% юросіб вважають його основним фінустановою.
По суб’єктах підприємницької діяльності (СПД) ситуація така: співпрацюють з банком 69,7%, а вважають основним — 62,3%.
Якщо такий банк звалиться, економіці України буде завдано непоправного удару.
03
Ну і що? Нацбанк знищив вже багато великих банків — ті ж «Дельта», VAB «Фінанси і Кредит»
Приватбанк набагато більше всіх перерахованих.
Але ви маєте рацію — «Дельта» і VAB були системно важливі, і їх не можна було просто пускати під ніж.
04
Чи вистачить у держави грошей, щоб викупити Приватбанк?
Грошей вистачить. Технологічно на цю суму будуть випущені державні облігації (ОВДП), які держава і внесе в капітал банку.
Питання вже погоджено з МВФ.
05
Ці облігації перетворяться в гроші?
Облігації продадуть — або на фінансовому ринку, або безпосередньо Національному банку.
НБУ має монополію на емісію грошей в будь-яких кількостях. 130 млрд він створить з тією ж легкістю, що і 100 грн. Для цього потрібно просто натиснути кілька клавіш на комп’ютері.
06
130 млрд «сотками» і «п’ятисотками»?
Ні, це будуть безготівкові гроші. Вони не друкуються на папері, а просто проходять за електронним платіжним системам.
07
Але ж люди будуть знімати гроші в банкоматах?
Так. І тоді безготівкові гроші перетворяться в готівку, паперові. Тоді потрібні будуть і «сотки», й «п’ятисотки».
08
Люди будуть багато знімати?
Так, дуже багато. Клієнти почали масово знімати гроші приблизно тиждень тому. Банкомати Приватбанку вже багато днів порожні.
Але це лише початок. Основна маса знять припаде на перші пару місяців після офіційної націоналізації Приватбанку.
Весь цей час потрібно буде поповнювати банкомати по кілька разів в день. А це величезна гігантська мережа. Не факт, що обійдеться без перебоїв.
09
Що вони будуть робити з грошима?
Навряд чи зазнають в інший банк. Швидше за все, будуть тримати в готівці.
Гірше, якщо почнуть витрачати. Тоді в Україні можуть підскочити ціни. Інфляція, викликана вливанням мільярдів гривень в економіку, навряд чи буде маленькою.
Найнеприємніше, що може статися, — це стрибок курсу. Коли населення побіжить скуповувати долари і євро. В такому випадку, курс долара 40 може виявитися далеко не межею.
10
Буде мораторій на зняття вкладів?
Можливо, якщо зняття грошей виявиться занадто великим.
Це був би розумний крок навіть на старті націоналізації, щоб не допустити непотрібних наслідків — насамперед, стрибка інфляції і курсу.
11
В Приватбанку буде тимчасова адміністрація?
Так, іншого механізму немає. Її потрібно ввести з технічних причин.
Тимчасову адміністрацію вводить Фонд гарантування вкладів фізичних осіб після того, як голова Національного банку визнає Приват неплатоспроможним. Така процедура.
12
А що, якщо Приват потрапить у розпорядження Фонду гарантування, і його вирішать ліквідувати?
Не вирішать.
По ідеї, НБУ розглядав ліквідацію як математичну модель. Детальніше про це читайте в нашому матеріалі «Приватбанк. Чому все закінчилося націоналізацією».
В принципі, від Валерії Гонтарєвої, обанкротившей вже майже 90 банків, можна було чекати. Але, мабуть, взяв гору здоровий глузд. І вирішили не завдавати удару по економіці — тому що 2 млн юросіб свої гроші точно б втратили. А це буде мати катастрофічні наслідки для всієї України.
13
Після тимчасової адміністрації банк купить уряд?
По ідеї, так. Але для цього потрібно внести зміни в Закон про державний бюджет. Навіть якщо купувати передбачається за 1 гривню, потрібно прописати цю 1 гривню в бюджеті. Інакше ця угода вважається незаконною і за неї заведено кримінальну справу.
14
Чому Приват не приєднали до Ощадбанку?
Тому що при такій комбінації є ризик втратити обидва банку.
Ощадний — це по суті старий радянський банк. Незважаючи на рестайлинг, всередині він все ще громіздкий, відсталий і недосконалий. До того ж, сильно перевантажений кредитами. Щоб приєднати до нього Приват, довелося б витратити набагато більше грошей. При цьому управляти надсучасної платіжною системою менеджери Ощадбанку не змогли б. Це все одно, що хорошого столяра довірити керувати космічним кораблем.
Мало сенс приєднання Привату до Укргазбанку. Але щоб зробити це, необхідно було готувати менеджерів Укргазу заздалегідь. А зараз це робити вже пізно.
15
Так Приват — хороший банк?
І так, і ні. Його роздрібний бізнес, який працює з населенням і дрібними підприємцями, — найкращий в країні, якщо не в Європі. Це дійсно передовий IT-бізнес, а не класичний банк. Через інтернет-систему «Приват24» можливо проводити величезну кількість операцій, які в іншому банку будуть на грані фантастики.
Щоправда, цією системою складно керувати. Над нею щодня працюють понад 1500 програмістів. Завдяки цій армії система обслуговує мільйони операцій в день, і майже без збоїв.
Так, персонал Привату був і залишається всяким. На нижніх ланках — часто хамським. Але з появою мережі банкоматів (понад 20 тис.) і терміналів (понад 120 тис.) спілкування з персоналом звелося до нуля.
Але є друга частина Привату. Це корпоративний сегмент — робота з підприємствами. Що в ньому діється, не знає ніхто. Але за різними оцінками, це просто «чорна діра».
Тому будь-який бажаючий придбати Приватбанк повинен буде відрізати й викинути корпоративну частину, щоб отримати блискучий і передової роздрібний банк. Якщо, звичайно, домовиться про викуп штату IT-шників, всіх ліцензій і ключів, а також величезної бази даних (яка, до речі, перебуває за кордоном).
16
Вже відомо, хто буде керувати банком?
Можливо, якийсь час це продовжить робити Олександр Дубілет. Він безумовний професіонал, а його син Дмитро керує програмістами, які підтримують банківську електронну систему. Сім’я Дубилетов може впоратися зі складною ситуацією краще за інших. Але є одне «але» — зазвичай діючих голів правління знімали з посади. Можливо, у випадку з Приватом зроблять виняток.
Але в цілому, професіоналів такого рівня мало. Вже зараз зрозуміло, що це повинна бути команда людей, кожен з яких візьме відповідальність за свій фронт робіт.
17
Коли почнеться націоналізація?
Ніхто не знає. Уряд не повідомляє.
Можна було б і далі відкладати. Але справа в тому, що паніка вже пішла. Населення вже знімає гроші з карток, і набіги на банкомати тільки посилюються. Щоб врятувати банк, потрібно діяти якомога швидше.
18
Так що, Приват слід рятувати?
Безумовно. Це хороший банк. Справді народний.
19
Інших хороших, чи що, немає?
На диво, майже немає. За дуже рідкісним винятком, українські банки вкрай відсталі. В тому числі ті, які належать іноземним фінансовим групам.
А електронна система Приватбанку взагалі не знає рівних. Вона здатна одночасно якісно обслуговувати мільйони людей. Це дійсно шедевр. Коломойському є чим пишатися.
20
Є речі, якими він не може пишатися?
Безумовно. Другою частиною Приватбанку. Яку він використав в інтересах свого бізнесу вкрай цинічно. Ця друга частина теж дуже хитромудра. Приват — це не один, а кілька банків, об’єднаних у мережу. Зараз це установи в Латвії, Італії, Португалії та на Кіпрі. Розібратися в цій хитрій системі не зможе ніхто, крім існуючих топ-менеджерів банку. Тому їх легше відкинути.
21
Чи є заміна Приватбанку?
Тільки частково.
Наприклад, VIP-клієнтів може забрати собі Альфа Банк. У нього дуже сильна служба приватного банкінгу.
Великим підприємствам теж непогано, вони зможуть проводити платежі через інші банки.
А ось роздрібним клієнтам доведеться гірше всього, якщо державі не вдасться зберегти електронну систему працює так, як сьогодні.
22
Таке може бути?
Цілком. Державні менеджери можуть не впоратися з системою. Зрештою, Коломойський може її не віддати. Або навіть віддалено«покласти», особливо якщо його почнуть «наздоганяти».
23
Але банк виживе?
Виживе. Його збережуть будь-якою ціною. Тому що падіння Привату обернеться масовими народними протестами, а це вже загрожує системі влади в державі. Тому Приват врятують будь-якою ціною.
24
Так мені можна не хвилюватися за свої гроші?
Якщо ви фізособа, і у вас на рахунках менше 200 тис., то не хвилюйтеся. Можете не тікати, щоб зняти свій вклад. Навіть якщо з затримкою, його повернуть.
Навіть якщо ви підприємство, то можна особливо не хвилюватися. Приват націоналізують без особливих умов.
25
Ви говорите, що доведеться вливати 130 млрд. Куди поділися ці гроші?
За великим рахунком, вони виведені і вже ніколи не повернуться. Стягнути їх з Коломойського і Боголюбова навряд чи вийде. Це зрозуміло вже зараз. Хіба що буде прийнято політичне рішення, яким на їх бізнеси накладуть стягнення рішенням парламенту. Але це звучить нереально навіть як ідея.
26
Знав Нацбанк про те, що з Привату виводяться активи?
Безумовно. Була це халатність, було це залякування персоналу НБУ або підкуп, нехай розбирається прокуратура. Хоча досі не було жодного випадку, щоб покарали чиновника Нацбанку. І це після того, як майже у всіх 85 збанкрутілих банках знайшли масові зловживання.
27
Пов’язано розслідування Генпрокуратури проти Валерії Гонтарєвої з націоналізацією Привату?
Можливо, так. За словами наших джерел, це розслідування могло з’явитися для того, щоб Гонтарєва не могла ухилитися від прийняття на себе відповідальності за націоналізацію Привату і всі подальші проблеми. А проблеми будуть.
28
А якщо я повинен Приватбанку, чи можу я не повертати кредит?
Можете спробувати. Юристи Привату дуже зубасті, і з ними краще не жартувати. А ось державні юристи можуть виявитися мягкотелыми і поступливими. З ними можете домовитися. Але це буде коштувати вам нервів і часу. Готові? Тоді не платите.
29
Навіщо ви все це пишете? Керівники Приватбанку кажуть, що націоналізації не буде, що все це організована інформаційна атака.
Швидше за все, вони намагаються зробити вигляд, що націоналізація Приватбанку сталася через інформаційної атаки, а не накопичених проблем. Це спосіб зняти з себе відповідальність за неминуче.
