Оформляючи будь-який кредит, ми знаємо, до якого числа треба вносити черговий платіж, і до якого числа (і року) треба повністю повернути позичені гроші онлайн.
Деякі люди особливо не заморочуються, і платять стабільно за договором: рівно зазначену суму і рівно в зазначену дату. Навіть якщо у них є можливість платити більше – вони можуть цього не робити. І це дуже велика помилка: дострокове закриття кредиту має величезну користь.
Чому дострокове погашення – це вигідно?
Причин кілька:
- Менше ризик. Якщо сьогодні є можливість погасити кредит – немає гарантії, що вона буде і через тиждень, і через місяць, і тим більше через довший термін. Чим швидше ви погасіть кредит – тим швидше позбавитеся від жорсткої необхідності щомісяця витрачати суму.
- Економія. Крім суми і процентної ставки на розмір переплати впливає термін. Проведіть простий тест: візьміть будь-який іпотечний калькулятор, вбийте в нього одну і ту ж суму (наприклад, 1 млн грн), під один і той же відсоток. І поставте спочатку термін в 10 років, а потім термін в 20 років. При рівній сумі і процентній ставці переплата в другому випадку буде набагато більше.
До яких видів кредитів це відноситься?
Чим довший термін кредитування і / або чим більше процентна ставка, і чим більше сума – тим вигідніше погашати кредит готівкою достроково.
Невеликі споживчі позики і мікрокредити теж краще повертати заздалегідь, але економія по ним не така значна, як по іпотеці, наприклад.
Поради для ефективного дострокового закриття кредитів
Список такий:
- Стежте за ставками і рефінансує кредит. Якщо 3 роки тому ви взяли іпотеку під 18%, а сьогодні ваш же банк видає її під 15%, ви можете знизити свою ставку. Робити це вигідно, якщо ви можете скоротити ставку хоча б на 1%.
- Киньте всі сили на погашення. Краще стиснути свої витрати, відмовитися від розваг, дорогих покупок, відпочинку та інших не-основних витрат, але раніше погасити кредит.
- При оформленні кредиту беріть його з великим запасом по часу. Наприклад, ви хочете взяти іпотеку на 30 $ тисяч, і сьогоднішній дохід дозволяє виплатити потрібну суму за 5 років. В місяць в такому випадку вам доведеться платити близько 14 тисяч грн. Але немає гарантії, що можливість стільки платити у вас залишиться навіть через рік. Тому краще запросите ті ж 30 $ тисяч на 20 років. Щомісячний платіж складе близько 5 тисяч грн – тобто майже в 3 рази менше. Якщо виникнуть складності з доходом – таку суму буде знайти простіше.
- Забезпечте «страховку» наступного платежу. Відкладіть запас грошей на наступний щомісячний внесок, або заздалегідь дізнайтеся, де можна швидко їх взяти. Найпростіший і швидкий спосіб – отримати мікрокредит у МФО. Якщо виникнуть труднощі з оплатою – ви зможете внести наступний платіж, і отримати більше часу на вирішення проблем (наприклад, на пошук нової роботи).
Поради вище актуальні в першу чергу для великих сум і довгострокових кредитів.
